청년들에게 자산을 모으는 일은 쉽지 않죠. 특히 학자금 대출, 생활비 등 다양한 경제적 부담이 많은 상황에서 목돈을 마련하는 건 더욱 어려운 일입니다. 이런 청년들을 돕기 위해 정부는 ‘청년도약계좌’라는 특별한 금융 상품을 만들었습니다. 하지만 생각보다 중도인출, 해지가 어렵고 5년 동안 자금이 묶여있어야 하는 부담 때문에 청년들에게 외면 당했습니다. 이번에 2024년 청년도약계좌를 개선해서 장기적으로 목돈을 모을 수 있도록 도와주고, 중도인출 및 해지에 대한 패널티를 없애 많은 청년들의 관심을 끌고 있습니다.
이번 글에서는 청년도약계좌가 어떻게 개선되었는지, 어떤 혜택을 제공하는지 쉽게 설명해드릴게요.
청년도약계좌란?
청년도약계좌는 19세에서 34세까지의 청년들이 5년 동안 일정 금액을 저축하며 정부의 지원을 받아 목돈을 마련할 수 있는 금융 상품입니다. 매달 10만원에서 70만원까지 자유롭게 저축할 수 있으며, 70만원씩 납입했을 때 최대 5천만원까지 모을 수 있어요.(원금 4,200만원, 이자800만원) 정부는 이에 대해 금리 지원과 더불어 비과세 혜택도 제공합니다.
이 상품은 청년들이 자산을 효과적으로 모을 수 있도록 설계되었으며, 정부가 추가로 기여금을 제공하는 점이 큰 장점이에요.
청년도약계좌 이자와 기여금
청년도약계좌는 단순한 적금이 아니라 복리로 이자가 계산되는 상품입니다. 복리란 원금에 이자가 붙고, 그 이자가 다시 원금에 합산되어 다음 이자가 계산되는 방식입니다. 즉, 시간이 지날수록 원금이 불어나는 효과를 볼 수 있죠. 또한 정부에서 소득구간에 따라 기여금을 제공해 더 많은 금액을 모을 수 있게 되는데 기여금과 이자를 합하면 현재 최대 9.54%의 연이율 적금상품과 같은 수익을 볼 수 있습니다.
기본 이자율
청년도약계좌는 일반 은행 적금보다 더 높은 금리를 제공합니다. 현재 일반 은행 적금의 금리가 약 3% 정도인데, 청년 도약 계좌는 조건에 따라 최대 6%까지도 가능합니다. 이렇게 높은 금리는 청년들이 저축한 금액을 더욱 빠르게 불려주는 역할을 합니다. 기본 금리는 최대 6%로, 가입자의 소득 수준과 은행에 따라 달라질 수 있습니다. 소득이 낮을수록 더 높은 금리를 받을 수 있는데 예를 들면 연 소득이 2,400만 원 이하인 청년들은 최고 6%까지 금리를 받을 수 있습니다.
정부 기여금
현재 기여금 적용표
저축 금액과 소득에 따라 정부가 기여금을 추가로 지급합니다. 예를 들어, 월 50만 원씩 저축할 경우 정부가 매달 일정 금액을 더해 주기 때문에, 실제로는 더 많은 금액이 쌓이게 됩니다. 소득은 1년 주기로 유지 심사를 통해 기여금 지급여부 및 규모를 조정합니다.
위 표를 해석해보면 소득 3,600만원~4,800만원 구간에 있는 사람이 한 달에 70만원을 납부 했을 때는 기여금 지급한도인 60만원의 기여금 이율인 3.7%을 적용해서 이자 외에 추가로 2.2만원을 적립해준다는 것입니다. 기본 이자도 높은 편이라 최대 납부한도인 70만원을 매달 넣는것이 좋지만 이것이 부담스럽다면 기여금 지급한도에 맞춰서 넣는 것이 효율적입니다. 예를 들어 2,600만원~3,600만원 미만 구간의 청년은 월납입금액을 기여금 지급한도인 50만원에 맞춰 넣는 것이 유리합니다. 다만 현재 소득구간 6,000만원 이상 7,500만원 이하의 청년은 기여금을 지급받을 수 없습니다. (7,500만원 이상은 청년도약통장 가입불가)
개선된 기여금 적용표
하지만 이후에 모든 소득구간에서 매칭한도를 납입한도까지 확대하고 확대된 구간에는 매칭비율을 일괄적으로 3% 적용해서 기여금을 지급할 계획(8.29 금융위원회 발표)이므로 기여금이 소폭 증가하게 됩니다. 예를들어 소득구간 2400만원 미만 사용자가 70만원을 납부했을 경우 기여금 지급한도인 40만원에 대한 6%로 2.4만원을 받게되고 차액인 30만원에 대해서는 3%를 적용해서 0.9만원을 추가로 받게됩니다. 이자와 별개로 받는 총 기여금은 3.3만원이 되기 때문에 70만원까지 납부하는 것이 효율적입니다.
비과세 혜택
청년도약계좌에서 발생하는 이자 소득은 비과세로 처리됩니다. 이 말은, 저축한 금액에서 발생하는 이자에 대해 세금을 내지 않아도 된다는 뜻이죠. 이는 청년들이 더 많은 금액을 순수하게 저축할 수 있게 돕는 혜택입니다.
납입 금액
상품 가입시 납입금액은 최소 1천원부터 최대 70만원까지 가능합니다. 다만 연간 납입한도가 840만원으로 이를 초과할 수 없습니다. 자유적립식 적금으로 다달이 납입하는 금액은 매달 자유롭게 넣을 수 있습니다.
2024 청년도약계좌 가입 조건
모든 청년이 가입할 수 있는 건 아니고, 몇 가지 조건을 충족해야 가입할 수 있어요.
- 가입 가능한 연령은 만19세에서 34세 사이(군복무 최대 6년까지 인정)
- 근로소득 총급여액 7,500만원 이해(종합소득세 6,300만 원 이하)인 청년만 가입이 가능
- 가구소득 중위소득 250%(1인가구 62,336760원 2023년 중위소득기준)
- 청년 도약 계좌는 매달 1~2주에 가입신청을 받고 심사(2024년 9월 기준 9/2~9/13)
- 1인 1계좌만 가능
청년도약계좌제도의 개선
기존 청년도약계좌는 좋은 취지로 시작했지만, 몇 가지 불편한 점들이 있었습니다. 이에 정부는 청년들이 더 쉽게 가입하고, 다양한 혜택을 누릴 수 있도록 제도를 개선했습니다. 내용은 이미 확정되었고 시행은 아직 되지 않은 것도 있습니다.
가입 기준 완화
- 비과세 소득자 가입가능(육아휴직급여, 군장병급여)
- 가구소득요건 완화(180% -> 250%)
중도해지 패널티 삭제
청년도약통자을 중도에 해지하거나 출금하는 상황에서 손해보는 부분을 보상해주도록 개편되었습니다. 기본적으로 3년을 가입하고 해지했을 경우 이자와 기여금, 비과세 혜택을 합하면 최대 6.9%의 적금과 같은 효과를 볼 수 있습니다.
- 중도해지 이율 상향(1.0~2.4% -> 3.8~4.5%)
- 중도해지 기여금 지급(미지급 -> 60% 보전)
- 비과세 혜택 유지
- 중도해지 사유에 결혼, 출산 추가
기존 중도해지 사유는 생애최초 주택구입, 가입자의 퇴직, 사업자의 폐업, 가입자의 사망, 해외 이주, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병으로 한정되었으나 결혼, 출산이 추가되었습니다.
납입금액 유연성 증가
기존에는 매달 정해진 금액을 고정적으로 납입해야 했지만, 이제는 납입 금액이 유연하게 변경될 수 있습니다. 월 10만 원에서 70만 원까지 범위 내에서 자유롭게 저축할 수 있으며, 필요에 따라 납입 금액을 변경할 수 있어요. 예를들어 월 50만원씩 납입하는 것으로 했지만 이번 달에는 10만원밖에 여유가 되지 않으면 10만원만 납입해도 된다는 이야기입니다.요.
금융 서비스 제공
- 신용점수 부여(2년 이상 800만원 가입자 5~10점 부여)
- 부분(중도)인출 서비스 도입 : 2년 이상 최대 40%
- 가입자 대상으로 자산부채 컨설팅 서비스 제공
- 소통을 위한 SNS개설 @ylaccoun.official
무엇보다 부분인출 서비스가 도입되어 5년간 돈을 묶어 놓는 것에 대한 부담이 많이 줄 것으로 예상합니다.
가입 방법과 절차
청년 도약 계좌는 은행에 방문하거나 모바일 앱을 통해 간편하게 가입할 수 있어요. 대부분의 주요 은행이 참여하고 있으니, 본인이 주거래하는 은행을 통해 신청하면 됩니다. 아래 절차를 참고하세요.
- 본인 인증: 주거래 은행 모바일 앱 또는 은행 창구에서 본인 인증을 합니다.
- 소득 확인: 세무서에서 소득증명 자료를 제출하거나, 은행에서 자동으로 조회됩니다.
- 계좌 개설: 자격이 확인되면 계좌가 개설되며, 바로 저축을 시작할 수 있습니다.
마치며
청년도약계좌는 청년들이 목돈을 모으는 데 도움을 주는 최고의 금융 상품 중 하나입니다. 높은 금리, 정부의 기여금, 비과세 혜택까지 다양한 혜택을 제공하니 자격이 된다면 적극적으로 고려해 볼 만해요. 미래의 자산 형성에 중요한 계기가 될 수 있는 만큼 신청하는 것이 좋아보입니다. 기존에 단점이었던 5년에 대한 부담감도 3년만 되면 이자를 많이 보전해 손해보는 부분이 없고 2년이 넘으면 40%까지 인출도 가능하니 부담도 많이 줄었습니다.
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